В связи с приближением новогодних праздников и участившимися случаями происшествий с туристами за рубежом ВСС рекомендует перед поездкой позаботиться о заключении договора страхования с покрытием, учитывающим характер вашего отдыха. Важно ознакомиться с текстом и условиями договора и при наступлении несчастного случая выполнять действия, предусмотренные в договоре страхования. Поскольку нет единых правил страхования, то каждый страховщик может определить различный порядок урегулирования событий. Одни обеспечивают организацию и оплату медпомощи, другие – предлагают произвести оплату расходов на медуслуги по прибытии к месту постоянного жительства. В любом случае следует незамедлительно информировать страховщика о случившемся и следовать его указаниям, если они поступят.
Основными исключениями из страхового покрытия являются:
- занятия активными видами отдыха (горные лыжи, сноуборд, катание на велосипеде, мопеде и пр., а также использование мототехники), если по условиям полиса не предусмотрен СПОРТ-риск;
- получение застрахованным травм при нахождении в состоянии любого опьянения (алкогольного, токсического);
- расходы при наступлении военных действий, мятежей, волнений, стихийных бедствий и пр.;
- служба застрахованного в вооруженных силах любого государства;
- умышленные попытки застрахованного подвергнуть свою жизнь риску (суицид, самолечение);
- выезд с целью получения лечения;
- обращение за лечением, которое может быть осуществлено по возвращении на родину;
- обращение за лечением хронической патологии, не угрожающей жизни;
- лечение венерических заболеваний, ВИЧ, вирусных гепатитов С и В;
- расходы по лечению осложнений беременности, родовспоможению;
- солнечные ожоги.
Правила пишутся страховщиком самостоятельно с учетом собственного опыта, практики российского и международного рынков. Существуют стандартные Правила страхования, утвержденные ВСС, которые содержат все существенные условия страхования, в том числе исключения из покрытия.
Порядок действий страховой компании в случае обращения:
Страховая компания получает медицинские документы по обращению застрахованного в лечебное учреждение, проверяет соответствие их правилам страхования, получение, ознакомление и согласие, с которыми страхователь подтверждает своей подписью в полисе страхования в момент заключения договора. Если случай согласно Правилам страхования признан страховым, страховщик оплачивает расходы.
О ситуациях с алкогольным опьянением:
Лучше всего перед заключением договора страхования внимательно изучить договор страхования, задать страховщику вопросы и уточнить все важные моменты, связанные с особенностями своего здоровья и предстоящей поездки. Как правило, у большинства страховых компаний договор страхования не предусматривает выплаты, когда человек получил травму в пьяном виде.
Данная оговорка присутствует в правилах страхования всех зарубежных страховщиков, данное исключение является международной практикой на рынке страхования путешествующих.
Хотели бы подчеркнуть, что страховые компании, принимая решение о выплате, руководствуются правилами страхования, прошедшими экспертизу соответствия российскому законодательству в Банке России. Правила предусматривают оптимальный набор рисков, рассчитанный на экстренные случаи серьезного лечения и репатриации. При страховании на 30 000 долларов такой полис может стоить около 1 доллара на человека в день.
Безусловно, можно было бы покрывать страховкой все события, но тогда, исходя из математического расчета, тариф должен быть существенно выше. При желании человек, который хочет иметь более широкую страховую защиту, может приобрести индивидуальный полис страхования от несчастных случаев от всех рисков с территорией покрытия «весь мир», но он не обеспечивает организацию медпомощи, а только выплату определенной договором суммы после предоставления требуемых документов.
Следует отметить, что страховые компании в подавляющем большинстве случаев «с алкоголем» стараются использовать индивидуальный подход.
