В результате кризиса на туристическом рынке пострадали не менее ста тысяч туристов. Эта ситуация, помимо всего прочего, спровоцировала еще и бойкот, который фактически объявили турбизнесу страховые компании. Они не то что не берут новых клиентов на страхование финансовой ответственности, но даже не хотят продлевать отношения с партнерами, если заканчивается срок действия договора. Многие сейчас ломают голову над той проблемой.
Свой вариант решения предлагает директор по международному туризму компании «Де Визу» Алексей Лебедь (фото). С помощью арифметического расчета он вычислил, сколько должна стоить страховка туриста, чтобы полностью защитить его от всех возможных невзгод, включая банкротство туроператора. А также, какие методы регулирования стоит внедрить, чтобы восстановить репутацию отрасли, обеспечить выгодный бизнес и спокойное существование агентам и операторам.
- Алексей, судя по вашему рассказу, решение, как это часто бывает, лежит на поверхности.
- В общем, да. Поскольку у меня, смею утверждать, хорошее техническое образование, я решил посчитать, на какую сумму должны страховаться риски в нашей отрасли, как собрать эти деньги и какая финансовая нагрузка ляжет в этом случае на потребителя. Оказалось, что подобный расчёт произвести совсем не сложно, опираясь на официальную статистику Росстата и руководствуясь опытом работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ). На мой взгляд, в туристическом и банковским бизнесе просматриваются очевидные параллели.
- Расскажите о ваших расчетах.
- По данным Росстата, в 2013 году россияне совершили более 18 млн. 291 тыс. туристических поездок за рубеж. Многочисленные опросы показывают, что выезжать на отдых за границу два-три раза в год позволяют себе не более 1-2% туристов, это можно считать статистической погрешностью. То есть получается, что эти 18 млн. поездок фактически совершили 18 млн. человек. Точную методику подсчета не знаю, но, в любом случае, надо учитывать возможные погрешности, а также тот факт, что большинство путешественников на вопрос пограничника о цели визита говорят «туризм», а зачастую на границе этого даже и не спрашивает. А нам надо путем усредненных оценок вычислить реальное количество туристов, покупающих турпакеты. Мне кажется, можно опираться на данные о количестве выезжающих за рубеж с целью туризма, но смело поделить их количество на два, предположив, что каждый второй выезжающий турист пользуется услугами туроператора. Делим пополам 18 млн., получаем 9 млн., для ровного счета берем 10 млн.
- Не мало? В 2013 году только Турция приняла больше 3 млн. россиян, а Греция, Таиланд, Испания перевалили за миллион.
- На мой взгляд, 10 млн. – максимальное количество клиентов, которых за год обслуживает туроператорский рынок. Самостоятельный поток мы не берем, речь идет о клиентах турфирм, именно они должны быть застрахованы от невзгод.
В Едином федеральном реестре туроператоров мы видим 1630 компаний, занимающихся выездным туризмом. Из них с фингарантией на 100 и более млн. рублей было только 23 туроператора, в том числе пять прекратили деятельность – «Нева», «Лабиринт», «Солвекс-турне», «Верса», «Южный Крест». То есть доля банкротств в этой группе – 21%.
С фингарантией 60 млн. рублей – 16 туроператоров. Из них ушли только «Лабиринт» и «Верса». Процент получается немаленький, но эти же компании учтены в группе «стомиллионников», поскольку у них были фингарантии от нескольких страховщиков.
И, наконец, наиболее многочисленная группа – 1591 туроператор с фингарантиями на 30 млн. рублей. Здесь доля банкротств по факту составила около 1%.
По примерным подсчетам, все участники рынка заплатили страховым компаниям 255 млн. рублей, или около 5 млн. евро (по курсу 50 руб.). Мы считали так: стоимость фингарантии на 30 млн. – 150 тыс. рублей, на 60 и 100 млн. – соответственно 300 и 450 тыс. рублей.
В «Турпомощь» 1630 туроператоров заплатили по 100 тыс. рублей, то есть всего 163 млн. рублей, или 3,25 млн. евро.
Итак, туроператоры для обеспечения финансовой ответственности и гарантий туристам заплатили около 8,25 млн. евро.
- И этого, конечно, недостаточно.
- Конечно. Средний чек турпоездки оценим в 50 тыс. рублей, или 1000 евро. И значит, общий оборот рынка с учетом 10 млн. туристов – 10 млрд. евро.
- Но ведь не все операторы обязательно прекратят свою деятельность.
- Разумеется. Попробуем это просчитать. Оценим вероятную долю банкротств в 5% от объема рынка в течение года. Цифра запредельная, но удручающий показатель в группе «стомиллионников» в этом году позволяет нам сделать такое предположение.
Для сравнения приведём банковскую сферу, где отчисления в пользу АСВ составляют 0,4% от объема размещенных депозитов. С учетом среднего срока депозита в 1 год можно предположить, что ЦБ оценивает объемы предполагаемых выплат по банкротству в размере 0,4% от рынка услуг по привлечению вкладов. И, несмотря на такие низкие проценты отчислений, гарантия в пользу вкладчика составляет не менее 700 тыс. рублей!
В отличие от депозитов, которые размещаются на длительные периоды, туристы доверяют свои деньги туроператору на срок, определяемый средней глубиной продаж. Возьмем за основу 35-40 дней в среднем по рынку. Таким образом, при одномоментном банкротстве 5% операторов, финансовые обязательства перед клиентами будут составлять 1/10 годового оборота, то есть 0,5%. В нашей модели это составит 50 млн. евро. Это значит, что страховая сумма должна превышать существующую 8,25 млн. евро более чем в 5 раз! Правда, не будем забывать, что в нашей модели мы применили высокую оценку риска банкротства в 5%, которая на практике значительно ниже.
- А 50 млн. евро будет достаточно? Как распределить эту страховую сумму?
- 50 млн. евро будет более чем достаточно, если распределить эту сумму следующим образом. 10 млн. евро – условно «Турпомощи». Этого хватит на оплату 200 самолетов по 200 кресел в среднем по цене 50 тыс. евро за борт, что обеспечит вывоз 40 тыс. туристов в год. А еще 40 млн. евро должны достаться организации, которую назовем, например, Агентством по страхованию туристов (АСТ). Этих денег хватит, чтобы сделать гарантированные выплаты 40 тысячам туристов – в пределах 50 тыс. рублей каждому. А на 10 млн. евро «Турпомощи» вывозим 40 тыс. туристов, которые успели улететь. То есть за 50 млн. евро удастся помочь 80 тысячам туристов, что составляет 0,8% рынка. Агентство по страхованию вкладов, как мы уже знаем, гарантирует решение проблем только 0,4% вкладчиков – усреднённо. Для остальных гарантом выступает, по сути, государство.
Кстати, если банкротств не будет, то есть собранные деньги тратить не придется, размер общего финансового обеспечения можно пересмотреть в сторону снижения – по мере накопления «Турпомощью» и АСТ необходимых резервов.
- Как же собрать эти 50 млн. евро для обеспечения гарантий туристам?
- Схема очень простая. Необходимо разработать специальный полис страхования, который обязательно должен оформляться на каждого клиента турфирмы при заключении договора о реализации турпродукта. Стоимость такого полиса для туриста должна составлять 5 евро, или 250 рублей. Согласитесь, недорого для человека, который собирается отдыхать за границей. Это пять 5 поездок на метро или кружка хорошего пива в ресторане. Предполагаю, что такая стоимость будет воспринята туристами спокойно, особенно с учетом предоставляемых за это гарантий. Туроператор при бронировании агентом тура включает эту услугу в пакет как обязательную. 10 млн. туристов дадут необходимую нам сумму в 50 млн. евро.
- И тогда не только решается проблема фингарантий для туроператоров, но и снимается вопрос обеспечения финансовой ответственности для агентств, который в последнее время активно обсуждается?
- Совершенно верно. При такой схеме нет необходимости дополнительно обязывать агентства получать какие-либо финансовые гарантии: средства клиента поступают к туроператору и тут же оформляется страховой полис. Туристы без опасений будут вносить сразу всю стоимость тура, потому что они застрахованы! При необходимости можно создать для туристов возможность электронного контроля действительности полисов через интернет. Агентствам не придется мучительно думать, как возвращать деньги туристам в случае банкротства оператора. Мы же с вами знаем, что при существующей схеме за грехи туроператора, который оформил фингарантии, не соответствующие объему его бизнеса, нередко вынуждены расплачиваться именно добросовестные агенты.
- Где будут брать эти полисы туроператоры?
- Будут покупать бланки впрок, исходя из планируемого количества туристов, но партиями – например, не менее 1000 полисов. Таким образом, АСТ с самого начала получает средства: 1630 операторов купят 1000 полисов по 5 евро каждый, получается уже 8 млн. 150 тыс. евро. Понятно, что крупные туроператоры будут приобретать такие пакеты страховок в значительно больших объемах. Например, средняя компания, отправляющая 120 тыс. туристов в год, будет ежемесячно покупать страховок на 50 тыс. евро. Но даже первоначально собранная сумма в 8 млн. евро практически равна той, что была собрана всем рынком за весь печальный 2014 год. Как видите, схема простая, прозрачная и понятная.
- Возможно, найдутся туристы, которые пожелают застраховаться на сумму, превышающую 50 тыс. рублей.
- Да пожалуйста, предлагаем им «расширенную страховку от невыезда». Думаю, страховая премия в этом случае не должна превышать 2% от стоимости тура сверх 50 тыс. рублей. Есть и другое, более эффективное, на мой взгляд, решение этой проблемы. Например, продажа АСТ полисов различного номинала – на 50, 100, 150 и 200 тысяч рублей покрытия. Они будут стоить для туриста 5, 10, 15 и 20 евро соответственно, или 250, 500, 750 и 1000 рублей. Всего за 1000 рублей можно застраховать свою поездку на 200 тысяч рублей, ведь базовая рисковая ставка в нашей модели составляет 0,5% от оборота рынка при условии страхования всего рынка в одном месте в лице АСТ. Как показали наши расчеты, этого более чем достаточно.
- А если банкротства туроператоров учащаются и риски увеличиваются?
- Предлагаемая система легко регулируется. Если ситуация на рынке осложняется, АСТ может временно повысить стоимость страхового полиса, например, до 10 евро. Это сразу обеспечит необходимый приток средств, опять же в первую очередь от крупных туроператоров, то есть от того сегмента, где риски более высокие.
- И наоборот – при благополучной ситуации на рынке у АСТ образуются значительные свободные средства. Как вы предлагаете их использовать?
- Во-первых, эти деньги не должны оставаться без надежного государственного и общественного контроля. Их можно направлять в доходные финансовые инструменты, а получаемый доход тратить на развитие въездного и внутреннего туризма в России, на создание туристических представительств России за рубежом. При правильном размещении средств дохода вполне хватит на содержание разумного аппарата этих структур. Например, исходя из ставки 8% годовых в рублях на средние остатки в фонде АСТ, доход от использования свободных средств составит около 200 млн. рублей в год!
- А почему бы не доверить обязательное страхование туристов страховым компаниям?
- Во-первых, они этого не очень-то и хотят, как мы знаем. Во-вторых, тарифы в этом случае будут, по понятным причинам, выше, и денег опять не хватит, и туристы пострадают, да и государство ничего не получит. Страховые компании должны заниматься только добровольным страхованием туристов, например, от потери багажа и других неприятностей. А обязательное – на случай банкротства туроператора и необходимости возврата в Россию – забота государства. Это может стать для него выгодным делом, поддерживающим внутренний туризм. И очень важно, что предложенная схема позволит существовать на рынке туроператорам разного масштаба, и никто не будет ни на ком паразитировать.
